第十五章 小額貸款的思考

半個小時后，卡特的辦公室內。卡特滿頭大汗地掏出幾十美元強行塞給站在面前的兩位女性工作者，并“客氣”地請她們離開。

這種不可描述的行當自古存在且一直未曾斷絕，也不可能斷絕。道格拉斯這種小地方也不會少了這些人的身影，但相應的，市場需求催生市場供應。

就這么屁大點的小城市，需求能有多大？這女性工作者的質量能有多高？有個洞就完了唄...

但令人冷靜的效果卻被她們以另類的方式做到了！

畫面倒回三分鐘前，當卡特聽到敲門聲，迫不及待地拉開房門后。兩個濃妝艷抹，穿著漁網襪，年紀起碼三十往上，體重一百三往上的白人女性就這么戳在了卡特眼前，更辣眼睛的是，其中一位大媽居然還涂了紫色的眼影...

那家伙，真是要多惡俗有多惡俗。面對這樣兩位絕世“美人”，卡特他能不冷靜嗎？他敢不冷靜嗎？！

最終，在耗費了半小時，且浪費掉兩百美元后，卡特冷靜地坐回辦公桌后，叫來面色古怪的古德曼...

“古德曼叔叔，麻煩你幫我把現在布萊克銀行的貸款資料拿給我看看吧。”

“好...那個...您這么快就完事了？”

古德曼應聲領命，轉身而出...出到了一半，古德曼忽然回過頭，試探性地問道。

“滾！”

少年人的尊嚴仿佛受到了冒犯，惱羞成怒地一指門口。又又又半個小時后，這次輪到少年一臉古怪地抬頭了：

“古德曼叔叔，為什么來貸款的都是白人？我們道格拉斯兩萬多黑人，都不需要貸款嗎？他們都這么有錢？”

“嗯？黑人？他們...他們不是不來貸款，而是他們根本沒有一件像樣的抵押物來貸款。至于擔保，不是我不信任黑人，而是他們那種幫派似的團伙，彼此擔保，換成你，你能相信他們嗎？”

古德曼吸了一口卡特散去的香煙，差點沒被嗆死。他怎么也想不到卡特看了半天貸款資料后，居然問出了這么一個奇怪的問題。

這個問題很奇怪嗎？

對卡特來說，他覺得很正常。他是真的很好奇，為什么所有的貸款資料里，借貸人都是白人，一個黑人都沒有。甚至連儲戶，黑人都非常非常得少，一百多白人儲戶里，只有那么一兩名黑人儲戶。而且還都是開的支票賬戶，連儲蓄賬戶都沒有。

又不要有利息的儲蓄，又不貸款，卡特很難不懷疑這幫黑人是不是真的賊有錢？前面剛說過，由于七十年代的高通膨導致在美國，貸款消費要比正常消費劃算得多。不要貸款，好，姑且算是黑人不相信銀行，不敢貸，那存款呢？

存在銀行多少也有利息吧？哪怕趕不上通貨膨脹率，也比你放在自己家里一毛錢利息都沒有要強吧？結果這幫人，既不貸款也不存款，簡直活得像特么個圣人，已經可以不食五谷了！

而在古德曼眼里，不貸款給黑人，簡直是天經地義。就沒聽說過哪家銀行貸款給黑人的，不說什么歧視不歧視的問題，就他們那點家底，拿什么來抵押？

沒有抵押，擔保人也信不過，那憑啥放貸給他們？這貸款放出去，還能收得回來？

“唔...你說的有道理。但道格拉斯市這么多的黑人，其實也是一片龐大的潛在市場，你說如果我們推行面向黑人的無抵押貸款怎么樣？因為沒有抵押，所以我們可以提高利率，然后...”

“你瘋了？！貸款給黑人？還是無抵押貸款？他們不會還錢的，你這不是在貸款，是在發福利！你特么的該去競選總統，把你這什么給黑人無抵押貸款的事一宣布，那幫黑人都會投你的票！”

卡特的“然后”還沒說完，古德曼就揭竿而起了。嘴角叼著的香煙掉在地上都顧不得了，激動地連連拍桌，試圖喚醒這個異想天開的小老板。

“你是開銀行的！銀行！不是福利院！從來就沒有哪家銀行借錢是不需要抵押的，沒有抵押物，別說黑人了，白人都不會還錢！”

“你這么想想，我古德曼現在來借錢了。如果我把我這支價值兩百美元的手表抵押給你，找你借了160元，如果我不還錢，我這支兩百元的手表就歸你了。我虧40，但我不想虧欠，所以我必須還錢！”

“但現在我什么都不用抵押，我借了160元，我不還錢，這兩百元的手表還是我的。等于我賺了360元！既然這樣，我憑啥要還錢？”

當然是因為征信啊！

卡特差點脫口而出，但隨即閉嘴。的確，后世看小額無抵押貸款看多了，所以下意識地就想到了以無抵押貸款的方式來擴大經營。但卻忽略了催還問題...

但既然想到了后世的小額貸款，卡特又意識到了另一個絕妙的點子：分期還款！

前面說過，這年月的貸款幾乎沒有分期還款一說。都是借多少年，到年限了，連本帶利一次償付。這樣一來，對借款人來說，要在某一時間點一下拿出一大筆錢，是個不小的壓力；同樣，對出借人，也就是銀行、放貸機構而言，這樣做雖然方便了資金回收，但在利率方面就不太好做文章了。

畢竟一次要還的利息，與本金、年限一除，很容易就能發現實際利率到底是多少。而分期還款，尤其是什么等額本息之類的花樣出來以后，九成九的借貸者，其實壓根就搞不清自己到底是按什么標準的利息在還款。

只是打眼一瞧，嘿，每個月還的錢好像都不多，完全還得起啊！于是稀里糊涂就借了款。這里面可操作的地方又多了不少，比如萬一你哪一次忘記還了，有了逾期，有罰息吧？這罰息又是多少？罰息再加你原來的本息這又又又是多少？

卡特自己搞不清這里面的門道，但只看未來，幾乎無論什么平臺都開出了自己的小額貸款業務就知道，這里面的利潤絕對是一筆及其龐大的數字！

只要能解決這年頭的催還問題，那這種小額貸款業務，絕對是在聯邦基金利率上漲外的又一個超值盈利點！而且，這兩者似乎還能聯動起來...重生79之我在美國開銀行 第十五章 小額貸款的思考