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第三章 合法的高利貸
更新時間:2022-06-02 作者:胡拉夫
重生79之我在美國開銀行 第三章 合法的高利貸
“古德曼叔叔，現在聯系波特紐特還有蒙扎。錢，我們借！還得往高了借！五年，我出13個點的利息，一家分別借25萬美元！美聯儲那邊也可以去個電話問問...” 賭了！ 卡特從來都不是一個循規蹈矩的人，過去不是，現在更不是。或者說，如此機會擺在面前，還不敢賭上一場，那自己還干個屁的銀行？趁早卷鋪蓋滾蛋好了。 金融市場，向來是撐死膽大的，餓死膽小的。雖然在一個膽大的被撐死前，會有無數個膽大的被坑死。但卡特認為，自己一定會成為那個被撐死的，就憑自己的先知先覺... 等熬過這段困難時期，到了八十年代后，九十年代那會，未來什么谷歌、微軟、蘋果、亞馬遜之類的，隨便投幾筆，這輩子都財富自由了！ “不，不光美聯儲！咱們佐治亞州的同業協會，也去發公告，募集資金！我只有兩個要求，一，借款期限必須是五年及以上的長期借款；二，利息不超過百分之十五。只要不超過百分之十五，你都可以答應下來。金額往多了談，越多越好！” 越想，卡特越興奮。干脆繼續加大盤口，僅憑波特紐特銀行還有蒙扎銀行的幾十萬美元已經有點不能滿足卡特的胃口了。 那幾十萬美元到手，也就只能保證自家的布萊克銀行度過眼下的困境。未來收回貸款后，稍微小賺一點點。可小賺一點點就夠了嗎？ “你確定是十五個點的利息？！卡特...你認真的嗎？” 和卡特的亢奮不同，古德曼一臉愕然，甚至還伸手撈了撈自己的耳朵，懷疑是不是耳朵出了什么毛病。這種不雅觀的行為，以往是決難以在這個自詡精英人士的家伙身上看到的。 “當然，我非常認真！十五個點，只要不超過十五個點，你都可以答應。嗯...另外，金額超過25萬美元，每增加一萬美元，你就會有100美元的提成，利息每降低一個點...10000！我給你10000！” “不不不，這不是什么獎金、提成的問題。卡特，你瘋了嗎？！這樣借款，五年后我們拿什么還？我們這只是一個很小很小的城市，不是亞特蘭大，更不是紐約！你不能指望那些種花生、種煙草的農夫會大量貸款！” 古德曼嚇得連連擺手，風度？早就丟到了姥姥家... 繞過寬大的辦公桌，古德曼走到卡特身邊。看那樣子，頗有點想拽起卡特的領口質問的意思。 “淡定淡定！古德曼叔叔，思維開闊一些。咱們是什么？是銀行，我們手里有錢，就是最大的底氣，不用擔心賺不到錢的問題。” 卡特理解古德曼如此驚恐的原因，說到底還是家底太薄。以及，這年月的銀行其實還非常傳統。盈利點除了儲戶們每月繳納的管理費外，基本只有貸款一個方式盈利。布萊克銀行附近沒有大量需要貸款的潛在客戶，這自然就賺不到貸款的錢。 別說什么投資收益，現在的布萊克銀行壓根沒有實力插足投行業務。而結匯、結算業務之類的，得了吧，他們布萊克銀行都是那些中間行的客戶... 所以卡特的第一個賺錢想法，也是貸款。利用信息差，以低利息借入大量款項。等到美聯儲提高聯邦基金利率后，市場上流通的錢減少，那時候就純純是自己的賣方市場了。 只有自己這里有錢，想要借款，就只能找我！20個點的利息，你也得吃著！甚至完全可以高于美聯儲規定的利率去放貸。畢竟美聯儲劃定的聯邦基金利率，通常只會對金融行業產生影響。 說白了，聯邦基金利率就是各家銀行向美聯儲拆借資金時，需要支付的利息。一般的個人，是沒有資格向美聯儲借錢的。這么一來，那各家銀行放給個人的貸款利息又會是多少？ 卡特不知道這一點，但完全可以大膽地猜一下...銀行借來的錢都要付20多個點的利息，他們貸出去的錢... 不收三十多點的利息，禮貌嗎？！ 別忘了，前世中國規定的高利貸判定標準就是年利率百分之三十六，利率超過百分之三十六，國家保你不用還！但其實還有一個數值也很關鍵，就是年利率百分之二十四。 達到百分之二十四的年利率，其實就已經非常高了！曾經卡特追政法學院的妹子時，碰巧看過關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定，當時就發現了很有意思的一點。 在規定的第二十六條里，明確規定了，借款年利率不超過24%的，法院應當支持出借人向借款人索要利息與本金。超過36%的，法院會反過來支持借款人向出借人索要已經支付的超過36%部分的利息，且明確說明，超過36%部分的借款約定無效！ 所以高利貸其實是兩條線，第一條是24%，這是預警線，過了24%，其實就有高利貸那味了，但還不算特別惡劣，所以超過部分可以協商還款事項；第二條是36%，這就是高壓線了，過了就沒得商量。那么再反過來看看幾年后美國的利率，那段時期的所有借款，幾乎有一個算一個，都特娘的是高利貸！ 而且，還是可以合法發放的高利貸！畢竟你美聯儲都帶頭搞高利了，還不許下面加加火？ 要知道，美聯儲并不是沒有限制的。尤其是聯邦基金利率這種可以影響全國經濟發展的重要指標，按照規定，聯邦基金利率是只允許在8%到14%之間波動的。 未來美聯儲都帶頭漲到了百分之二十多，還不許下面的銀行漲漲利息嗎？這特么可是美國！哪怕是吊炸天的IRS都不能抗拒資本的力量，要是只許美聯儲漲利，不準其余銀行漲利息... 那這總統鐵定是活膩歪了，想去見上帝他人老家了... 正手拆借資金給其余銀行小賺，反手貸款給個人、個體商家企業，大賺！ 怎么想，卡特都覺得自己虧不了。但這種對未來的先知先覺，卡特卻沒法解釋。畢竟這些信息也只是自己曾經上世界經濟史的課程上看到的，對于這時期別的方面，卡特真不了解。 想編一個看似合理的推理借口，都顯得乏力得緊。但好在，布萊克銀行只是一家小小的鄉村銀行，家底薄，也意味著... 能叭叭的人少！ “現在我是老板！我決定了，你去做吧，無論最后結果如何，我一力承擔！”重生79之我在美國開銀行 第三章 合法的高利貸
“古德曼叔叔，現在聯系波特紐特還有蒙扎。錢，我們借！還得往高了借！五年，我出13個點的利息，一家分別借25萬美元！美聯儲那邊也可以去個電話問問...” 賭了！ 卡特從來都不是一個循規蹈矩的人，過去不是，現在更不是。或者說，如此機會擺在面前，還不敢賭上一場，那自己還干個屁的銀行？趁早卷鋪蓋滾蛋好了。 金融市場，向來是撐死膽大的，餓死膽小的。雖然在一個膽大的被撐死前，會有無數個膽大的被坑死。但卡特認為，自己一定會成為那個被撐死的，就憑自己的先知先覺... 等熬過這段困難時期，到了八十年代后，九十年代那會，未來什么谷歌、微軟、蘋果、亞馬遜之類的，隨便投幾筆，這輩子都財富自由了！ “不，不光美聯儲！咱們佐治亞州的同業協會，也去發公告，募集資金！我只有兩個要求，一，借款期限必須是五年及以上的長期借款；二，利息不超過百分之十五。只要不超過百分之十五，你都可以答應下來。金額往多了談，越多越好！” 越想，卡特越興奮。干脆繼續加大盤口，僅憑波特紐特銀行還有蒙扎銀行的幾十萬美元已經有點不能滿足卡特的胃口了。 那幾十萬美元到手，也就只能保證自家的布萊克銀行度過眼下的困境。未來收回貸款后，稍微小賺一點點。可小賺一點點就夠了嗎？ “你確定是十五個點的利息？！卡特...你認真的嗎？” 和卡特的亢奮不同，古德曼一臉愕然，甚至還伸手撈了撈自己的耳朵，懷疑是不是耳朵出了什么毛病。這種不雅觀的行為，以往是決難以在這個自詡精英人士的家伙身上看到的。 “當然，我非常認真！十五個點，只要不超過十五個點，你都可以答應。嗯...另外，金額超過25萬美元，每增加一萬美元，你就會有100美元的提成，利息每降低一個點...10000！我給你10000！” “不不不，這不是什么獎金、提成的問題。卡特，你瘋了嗎？！這樣借款，五年后我們拿什么還？我們這只是一個很小很小的城市，不是亞特蘭大，更不是紐約！你不能指望那些種花生、種煙草的農夫會大量貸款！” 古德曼嚇得連連擺手，風度？早就丟到了姥姥家... 繞過寬大的辦公桌，古德曼走到卡特身邊。看那樣子，頗有點想拽起卡特的領口質問的意思。 “淡定淡定！古德曼叔叔，思維開闊一些。咱們是什么？是銀行，我們手里有錢，就是最大的底氣，不用擔心賺不到錢的問題。” 卡特理解古德曼如此驚恐的原因，說到底還是家底太薄。以及，這年月的銀行其實還非常傳統。盈利點除了儲戶們每月繳納的管理費外，基本只有貸款一個方式盈利。布萊克銀行附近沒有大量需要貸款的潛在客戶，這自然就賺不到貸款的錢。 別說什么投資收益，現在的布萊克銀行壓根沒有實力插足投行業務。而結匯、結算業務之類的，得了吧，他們布萊克銀行都是那些中間行的客戶... 所以卡特的第一個賺錢想法，也是貸款。利用信息差，以低利息借入大量款項。等到美聯儲提高聯邦基金利率后，市場上流通的錢減少，那時候就純純是自己的賣方市場了。 只有自己這里有錢，想要借款，就只能找我！20個點的利息，你也得吃著！甚至完全可以高于美聯儲規定的利率去放貸。畢竟美聯儲劃定的聯邦基金利率，通常只會對金融行業產生影響。 說白了，聯邦基金利率就是各家銀行向美聯儲拆借資金時，需要支付的利息。一般的個人，是沒有資格向美聯儲借錢的。這么一來，那各家銀行放給個人的貸款利息又會是多少？ 卡特不知道這一點，但完全可以大膽地猜一下...銀行借來的錢都要付20多個點的利息，他們貸出去的錢... 不收三十多點的利息，禮貌嗎？！ 別忘了，前世中國規定的高利貸判定標準就是年利率百分之三十六，利率超過百分之三十六，國家保你不用還！但其實還有一個數值也很關鍵，就是年利率百分之二十四。 達到百分之二十四的年利率，其實就已經非常高了！曾經卡特追政法學院的妹子時，碰巧看過關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定，當時就發現了很有意思的一點。 在規定的第二十六條里，明確規定了，借款年利率不超過24%的，法院應當支持出借人向借款人索要利息與本金。超過36%的，法院會反過來支持借款人向出借人索要已經支付的超過36%部分的利息，且明確說明，超過36%部分的借款約定無效！ 所以高利貸其實是兩條線，第一條是24%，這是預警線，過了24%，其實就有高利貸那味了，但還不算特別惡劣，所以超過部分可以協商還款事項；第二條是36%，這就是高壓線了，過了就沒得商量。那么再反過來看看幾年后美國的利率，那段時期的所有借款，幾乎有一個算一個，都特娘的是高利貸！ 而且，還是可以合法發放的高利貸！畢竟你美聯儲都帶頭搞高利了，還不許下面加加火？ 要知道，美聯儲并不是沒有限制的。尤其是聯邦基金利率這種可以影響全國經濟發展的重要指標，按照規定，聯邦基金利率是只允許在8%到14%之間波動的。 未來美聯儲都帶頭漲到了百分之二十多，還不許下面的銀行漲漲利息嗎？這特么可是美國！哪怕是吊炸天的IRS都不能抗拒資本的力量，要是只許美聯儲漲利，不準其余銀行漲利息... 那這總統鐵定是活膩歪了，想去見上帝他人老家了... 正手拆借資金給其余銀行小賺，反手貸款給個人、個體商家企業，大賺！ 怎么想，卡特都覺得自己虧不了。但這種對未來的先知先覺，卡特卻沒法解釋。畢竟這些信息也只是自己曾經上世界經濟史的課程上看到的，對于這時期別的方面，卡特真不了解。 想編一個看似合理的推理借口，都顯得乏力得緊。但好在，布萊克銀行只是一家小小的鄉村銀行，家底薄，也意味著... 能叭叭的人少！ “現在我是老板！我決定了，你去做吧，無論最后結果如何，我一力承擔！”重生79之我在美國開銀行 第三章 合法的高利貸
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