870.缺陷

書房里，王子木給周方遠又添了一杯新茶。

“周董，能夠得到你的肯定，實在是我們華泰的榮幸，相信我，華泰不會讓你失望的。”

王子木舉起茶杯，像是酒杯一樣。

周方遠笑著點點頭，同樣舉起茶杯，“我相信你，王董，不然我也不會同意投資了。不過呢，雖然我可以做出投資的決定，但說實話呢，我還是有一些疑慮的，尤其是關于國內的保險業務。因為就我所知，國內的保險業務現在并不好做。”

“是不好做。”

既然是要誠信合作的，那就不能抱著坑對方的想法，有什么就說什么，然后將選擇權交給對方。現在撒了黃了，騙了人家了，扭過頭來，人家知道實情后，這朋友還怎么做？所以最好的做法，就是有一說一，將最后的選擇權交給對方。

現如今國內的保險內呢，確實是發展的不太好。

第一個很顯著的特點，就是市場集中度過高，競爭仍不充分。

截至2005年底，全國共有保險公司93家，其中保險集團和控股公司6家，產險公司35家，人身險公司42家，再保險公司5家，保險資產管理公司5家。市場主體的不斷增加，有利于打破壟斷，促進市場競爭。但從目前情況來看，市場集中度仍然過高，少數幾家大公司占據大部分市場份額的狀況沒有根本改變，中西部地區表現更為明顯。以2005年上半年徽省市場份額為例，產險方面，某保險、某保險、太保產險3家公司市場占比高達92.09，其中某保險占69.05；壽險方面，某保險、某保險、太保壽險3家公司在安徽省市場的占比高達89.14，其中某保險占69.34，市場集中度明顯高于全國平均水平。

市場的高度集中給市場長期發展帶來了諸多不利影響。一是主體間容易出現“馬太效應”，即處于優勢地位的公司競爭力越來越強，處于劣勢地位的公司競爭力越來越弱，兩者間差距進一步拉大。二是市場競爭不充分，帶來壟斷，公司缺乏創新動力，服務水平難以提高，市場需求難以得到有效滿足。三是風險過于集中，大公司經營政策調整直接對市場產生巨大影響，甚至引起市場震動。四是新機構進入市場極易受到擠壓，難以順利成長。五是由于市場份額大，大公司在市場上處于舉足輕重的地位，對監管政策的直接影響較大。

第二是經營行為短期化，可持續發展受到影響。

從現實情況看，目前一些公司發展帶有一定盲目性，產品開發與推廣沒有長期的合理規劃，諸如“突擊月、時間過半、任務過半”等短期化行為過多。短期內，此類活動可以迅速上規模，超額完成保費收入任務，但第二年同期如果沒有開展類似活動，同比必然大幅下降，最終影響到公司的可持續發展。比如，當期現金流入過大，意味著將來某個時點現金流出也很大，投資決策因此將受到影響，同時消化現金流問題需要經歷一個長期過程，財務風險也將上升。此外，短期與長期的不協調，勢必增加長期經營戰略的不確定性，改變股東、客戶的預期，使社會風險增大，公司形象受損。

第三，機構調整存在誤區，穩健經營意識有待提高。

從壽險經營情況來看，結構調整主要是降躉繳、上期繳，降銀代、上個險，而忽視了險種、區域等方面的結構調整問題，結果出現了大起大落。從本質上講，躉繳和期繳只是一個繳費方式問題，銀代和個險也只是營銷方式問題，改變繳費方式和營銷方式只是結構調整的形式，但不是核心內容。比如躉繳，如果在一個較長時間內躉繳業務分布合理，“躉進躉出”保持平衡，現金流就可以實現進出平衡，從一定意義上講躉繳也成了期繳。同時，采取何種繳費方式與營銷方式應當充分考慮客戶利益，支持客戶選擇便利的方式，尊重市場的選擇。現在一些外資壽險公司十分重視銀代等方面業務，對躉繳業務也持開放態度，這一點正好與中資公司相反。

從產險經營情況來看，結構調整大多沒有達到預期效果，車險與非車險均衡發展沒有完全實現。車險比重“越調越高”，一些公司在保持車險快速發展的同時，非車險業務不升反降；還有的公司采取強壓車險業務，而不是通過發展非車險業務來促進業務結構趨向合理。這樣的發展方式，短期內似乎達到了令人滿意的業務結構，但存在長期隱患，一旦車險市場出現問題，其他險種開發與銷售規模偏小，整個財產險市場將發生震動，穩定發展將成為空話。

第四決策缺乏連貫性，人員隊伍不穩定。

以壽險公司為例，由于主要是長期險，公司經營決策也應當與此相吻合，如果結構調整年年出現大的變化，甚至一年幾個大變化，不僅給基層人員思想造成混亂，而且也影響到公司的長遠發展。現在有的公司政策連貫性很差，前些年“重規模、輕效益”，現在則相反，以考核效益為主，使得規模大幅下降，人員思想混亂。一旦將來出現現金流問題，可能還得再上規模，再考核規模，結果必然造成經營連續性中斷。可見，只考核效益不考核規模是不科學的。此外，決策缺乏連貫性，還直接影響到隊伍的穩定性，特別是一些公司的考核與薪酬改革力度過大，薪酬設計不合理，收入差距過大，不符合客觀實際，嚴重挫傷了基層人員的積極性。

最后，信息不對稱較為突出，誠信缺失現象普遍存在。

信息不對稱是誠信缺失的重要原因之一。一方面，當前整個社會征信體系沒有真正建立，法制不健全，保險公司對被保險人的信息掌握有限，不能從根本上控制被保險人的道德風險，逆向選擇、騙賠等現象時有發生。另一方面，由于被保險人對保險知識、保險合同、保險法律法規等了解較少，一些保險公司便有意無意忽視客戶利益，少數人員甚至誘導欺騙客戶，久而久之，當客戶了解內情越多，對保險的不信任感就越強。信息不對稱極易導致“劣幣驅逐良幣”，即公司客戶質量下降，經營管理相對規范的公司反而競爭不過不規范的公司，甚至退出局部市場。

這些都是客觀存在的問題，而且不僅僅是一家公司存在，是幾乎所有的公司，整個保險業都存在的問題。

想要解決呢？倒也不難。

簡單說就是幾個點。

首先是保險市場體系化，從市場體系架構來看，原保險市場較大，再保險市場很小；市場發展很快，監督和法規發展較慢，保險中介混亂，違規代理嚴重，權力運作、官方管制使各保險主體在市場中處于不平等地位。自1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月保監會成立以來的情況來看，建設和完善我國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規健全的中國保險市場體系正在建立。

其次是經營業務專業化。就專業經營水平而言，尤其是同國際上專業化保險公司相比，我國保險專業經營水平還很低，發達國家在產險與壽險領域內都有專門的公司，如專營火災險的公司、專營健康險公司、專營機動車險的公司、專營農業險的公司等等。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農業保險等政策性保險業務將從商業保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司，與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業務的專營保險公司。

市場競爭有序化。近幾年，我國保險市場處于一種嚴重的無序化競爭狀況，其結果既損害了保險人的利益，也損害了消費者的利益，搞亂了保險市場秩序，從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調整了航意險、機動車險的退費、手續費，大力整頓保險市場，許多違規行為被制止，保監會成立后，進一步強調要逐漸規范市場秩序，加大對違規機構和違規行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。

然后是保險產品品格化，隨著我國經濟改革的進一步深化，商業保險會更加深入人心，企業與居民對保險的選擇意識也不斷增強，投保需求呈多樣化和專門化趨勢。它們從自身利益和需要出發，慎重選擇。在這種逐漸成熟的市場里，產品要占領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。而保險產品價格在規定的浮動范圍內也將實行市場化。可以預見，名牌產品＋合理價格＋特色服務將是未來保險市場競爭的剎手锏。

保險制度創新化。從目前的狀況看，我國的保險創新盡管有所發展，但還很落后，積極開展保險創新，既是歷史發展的潮流也是推動我國保險業變革和發展的重要力量。根據我國的具體情況，我國的保險創新內容主要包括產品開發、營銷方式、業務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創新。通過上述內容的創新，促進我國民族保險業的發展，使國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

經營管理集約化。在市場競爭日益激烈的背景下，國內各保險公司都已意識到原來只注重擴大規模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內涵式集約化發展，追求經濟效益最大化。一方面通過加強資金管理、成本管理、人力資源管理、經營風險管理和技術創新實現集約化的經營管理；另一方面在國內資本市場逐步完善、保險資金運用政策逐步放寬的基礎上，將大量的準備金所形成的巨額資金通過直接或間接渠道投資房地產、股票、各種債券，實現投資多元，達到提高經濟效益的目的。也即是華泰現在在做的事情，進入互聯網，讓自己從其他方向得到盈利能力。

另外，保險行業還必須鄭重考慮的一個問題，就是這個行業發展的國際化。

在全球經濟一體化的大趨勢下，我國保險業與國際接軌是必由之路，隨著我國加入WTO后，我國在加快保險市場對外開放步伐接受外資保險公司資本投入的同時，中資保險公司也會到國外設立分支機構，開展業務或者購買外國保險公司的股份，甚至收購一些外國的保險企業。在險種開拓上，積極發展核能、衛星發射、石油開發等高科技險種，在業務經營上，通過再保險分入分出或國內外公司相互代理等形式加強與國際保險市場的技術合作和業務合作，積極開展國際保險業務。

其他的話，還有諸如從業人員專業化的要求等，不過那就是后話了。

保險業的發展，是說簡單也簡單，說容易也容易的，歸根結底，還是要看老百姓的保險理念。

現如今保險業不好發展，主要還是大部分老百姓心里沒有轉過這個彎兒來，大家還沒有從國家幫扶的那一套公家保障的模式里完全走出來，也有很大一批人還在觀望之中。但作為重生者，周方遠多少知道一點，在不遠的將來。大概就是一零年左右吧，我國的年度保險總收費就能達到一萬億，過了一五年發展更快，直接竄升到30000億左右的年收費總額。

也就是說，老百姓真正扭轉觀念，還得是從一零年左右開始，也就是還有四五年的光景。看似漫長，不過就是彈指一揮肩的事情罷了，所以現在入股華泰，風險小，收益大，對于遠方集團來說是一個不錯的選擇。不過……真的入股華泰嗎？其實如果要是這么考慮的話，其他保險公司，似乎也是不錯的選擇呢。

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